יש אומרים שמעבודה לא מניבים רווחים כסספיים, לא עושים כסף – בשפת הרחוב. זה נכון. גם לא מחיסכון. כסף אמיתי מרוויחים לאורך זמן ממערכת משולבת של עבודה, חיסכון, השקעות, החלטות טובות והתמדה.
אבל יש זמנים שבהם כל זה פחות רלוונטי, ולא כי העקרונות השתנו, אלא כי הזמנים לא מאפשרים לחשוב על הנושא וכל מה שאנו רוצים זה לעבור את התקופה הזו בלי לאבד את מה שכבר יש. בתקופות כמו זו הנוכחית, כשיש מלחמה ברקע ואי ודאות כלכלית, התזרים מנצח. בתקופות כאלה, הדבר הנכון לעשות הוא – לעשות מעט מאוד.
יש הרבה סוגים של עסקים והשקעות שיכולים להרוויח מקריאת המפה הכלכלית והמגמות ולנצל תקופות כאלה כדי להרוויח כסף. אבל לא על זה אני רוצה לכתוב. לא על הבורסה הישראלית שמראה עמידות יוצאת דופן, לא על תוצאות מניות הבנקים וחברות הבניה ולא על ספקולציות לגבי השקל ותעשיית הנשק.
להחזיר את ההתנהלות הפיננסית הביתה
עוד יהיה זמן "לעשות כסף" בדרכים הידועות, אבל אם גם אתם מוצאים את עצמכם עכשיו עם ירידת הכנסות ועם עתיד לא ברור, הדבר החכם ביותר שניתן לעשות זה להחזיר את ההתנהלות הפיננסית הביתה, למקורות. לכבות קצת את הרעשים, להפסיק לנסות לתזמן את הריבית או להבין מה יקרה למחירי הנפט ולשאול שאלה אחת פשוטה: כמה זמן אני יכול להחזיק מעמד במצב הנוכחי, וכמה צעדים אחורה אני באמת מוכן לרדת כדי שזה יקרה. זה לא הזמן להתחכם. זה הזמן להתייצב, להכין תוכנית פשוטה, לתכנן כאילו המצב יימשך עוד הרבה זמן ולקוות שהוא ייגמר מחר.
ברשותכם, אחרי הדיבורים, בואו נוריד את זה לקרקע ונספק כמה עצות מעשיות:
- אם היה לכם פעם תקציב משפחתי, זה זמן טוב לחזור אליו.
- אם לא היה, אין זמן טוב מזה לבנות אחד. לא צריך להסתבך, אלא רק לעבור על הוראות קבע והתשלומים בבנק ועל כרטיסי אשראי, לרשום הוצאות קרובות שמחכות מעבר לפינה, וזהו.
- אם אין ודאות לגבי ההכנסות, יש לוותר באופן יזום על חלק מההוצאות, אפילו עוד לפני שהתעוררו בעיות, כי דווקא עכשיו כל שקל שנשאר אצלך שווה הרבה יותר, אולי אפילו פי שלושה.
בתקופות כמו זו הנוכחית, כסף לא רק כי הופך לנדיר יותר, אלא נותן תחושת שליטה וזה אולי המשאב היקר ביותר כיום. שקט כלכלי הוא לא רק נעים יותר, אלא גם מונע מאיתנו לעשות טעויות שנובעות מפחדים ומלחצים.
חשוב להבין שלא חייבים להפוך את זה לדרמה גדולה וזה לא הזמן להמציא את עצמנו מחדש או לעשות מהלך פיננסי מתוחכם. זה זמן להוציא פחות, לחשוב פעמיים, לעבור לשגרה מינימלית ויציבה ובעיקר לזכור שזה מצב זמני. כי זה תמיד מצב זמני. כמו ששר מיכה שטרית "נעבור את החורף וארח כך נראה… באביב".
כלכלה משפחתית חזקה בתקופות משברים ואתגרים, לא נמדדת בכמה השקענו והרווחנו, אלא בכמה הצלחנו להחזיק ולשמור. בכמה השכלנו לקחת מספר צעדים אחורה כדי לא ליפול לעוד הלוואה.
"למדנו מעט על צניעות"
זהו זמן טוב להיזכר בתקופת הקורונה, אז אולי הרווחנו פחות אך גם הוצאנו הרבה פחות. למדנו מעט על צניעות. החיסרון האמיתי שלנו בתקופות כאלה הוא לאו דווקא בכסף אלא בתחושת ביטחון, ומי שהשכילו לחזור לבייסיק – לנהל פשוט ולתעדף נכון – לא רק ששרדו את התקופה אלא גם נהנה משלווה ורוגע יחסיים.
אז לא צריך להילחץ ולא צריך לרוץ לבצע מהלכים, אלא רק לזכור – תזרים פשוט, סדר עדיפויות, ותכנון שפוי. בימים רגילים הם הבסיס לכל תכנון פיננסי, ובימים כאלה – הם המפתח ליציבות.
הראל קולדן הוא יועץ פיננסי אישי למשפחות ומרצה לחינוך פיננסי, המלווה משפחות בניהול נכון של תזרים, חיסכון והשקעות
